一般ローンとは何ですか？

既存の住宅ローンは「Conforming」ローンであり、これは単にFannie MaeまたはFreddie Macの要件を満たしていることを意味します。 Fannie MaeとFreddie Macは、政府が後援する企業で、ローンから住宅ローンを購入し、投資家に販売します。これにより、融資機関の資金が確保され、より資格の高いバイヤーを住宅に引き付けることができます。

一般的な非コンフォーミング住宅ローンの1つは、ローン制限を超える住宅ローンであるジャンボロンです。

「コンフォーミング」のカテゴリーに属する様々な命令セットがあるため、借り手に対する確固たる要件はない。しかし、一般的に、既存のローンは、FHAローンなどの政府支援ローンよりも信用要件が厳しいです。

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既存ローン要件

契約金
最初の住宅購入者は、3％の低いダウンペイで既存の住宅ローンを受け取ることができます。ただし、契約の要件は、個人の状況と受け取る融資または資産の種類によって異なります。

最初の住宅購入者でない場合、またはその地域の中位所得の80％以下の場合、契約金の要件は5％です。
購入したい住宅が単独住宅でない場合（つまり、1世帯以上）、15％以上のダウンペイをすることもできます。
2番目の家を購入するには、少なくとも10％をダウンロードする必要があります。
変動金利住宅ローンを受け取る場合、最低契約金の要件は5％です。

既存の融資を再融資する場合は、3％以上の自己資本が必要です。すべての場合に少なくとも5％の自己資本が必要です。現金で再融資する場合は、家に少なくとも20％の資産が残っている必要があります。

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個人住宅ローン保険
一般ローンに20％未満をダウンロードした場合は、住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があります。 PMIは、ローンの不履行時に住宅ローン投資家を保護します。 PMIの費用は、ローンの種類、クレジットスコア、契約金の規模によって異なります。

 

PMI は通常、月の住宅ローンの支払いの一部として支払われますが、費用をカバーする他の方法もあります。一部の購入者は、クロージング費用に含まれる前払い手数料で支払います。

PMIの良い点は、ローンに永遠に含まれていないことです。つまり、PMIを取り除くために再融資を行う必要はありません。住宅ローンの返済スケジュールに基づいて住宅資産の20％に達した場合、ローンは、住宅ローンの返済からPMIを削除するように依頼することができます。

住宅価値の上昇により20％の自己資本に達した場合は、融資機関に連絡して新しい評価を受け、新しい価値を使用してPMI要件を再計算することができます。住宅資産の22％に達すると、貸し手はローンからPMIを自動的に削除します。

 

その他の要件
クレジットスコア：ほとんどの場合、一般ローンの資格を得るには少なくとも620ポイントのクレジットスコアが必要です。申請時に、貸し手は信用履歴を確認し、信用が良好であることを確認します。そうしないと、ローンの承認が得られない可能性があります。
所得対負債比率：所得対負債比率（DTI）は、月収で負債の返済に使用される金額を表すパーセンテージです。すべての負債（学資金ローン、自動車ローン、クレジットカードなど）の最小月額支払いを加算し、それを総月収で割ってDTIを計算できます。ほとんどの一般ローンの場合、DTIは43-50％以下でなければなりません。
ローンの規模：適格な一般ローンの場合、ローンはFannie MaeとFreddie Macによって設定されたローンの制限内になければなりません。ローン制限は毎年変更されます。 2022年には、単独住宅の融資限度は647,200ドルです。しかし例外があります。アラスカ、ハワイ、その他の高コストエリアは、最大$ 970,800までの融資限度が高くなります。